Вакансии

Резюме

Образование

Договор банковского вклада

Современная жизнь требует от людей осторожности, особенно в обращении с деньгами. Поэтому граждан можно разделить на две категории – одни хранят свои сбережения «под матрасом», другие же предпочитают вкладывать денежные средства в банк. При обращении с целью вложить денежные средства Вы заключаете договор банковского вклада. При заключении данного договора люди иногда не замечают условия, которые невыгодны для вкладчика, но выгодны для банка. Давайте рассмотрим, как же законодательство России, раскрывает данный договор в Гражданском кодексе РФ (далее ГК РФ).

Договор банковского вклада (депозита) - одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предмет договора банковского вклада

Из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Форма договора банковского вклада

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Сторонами договора банковского вклада являются:

· банк - банк или иное кредитное учреждение, имеющее специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций;

· вкладчик - физическое или юридическое лицо.

Отметим, что в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ устанавливается, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.

Статья 841 ГК РФ допускается внесение денежных средств на счет вкладчика третьими лицами. При этом отметим, что вкладчик выражает согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу

Виды вкладов по договору банковскому вкладу:

· Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

· По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

· В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

· В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (ст. 839 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 838 ГК РФ, если иное не отмечено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых по вкладам до востребования.

Размер процентов, выплачиваемых по иным видам вкладов, внесенных гражданином, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не зафиксировано в законе. Вместе с тем, когда вкладчиком является юридическое лицо, одностороннее уменьшение банком размера процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 3 ст. 838 ГК).

Обеспечение возврата вклада

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков.

В соответствии со статьей 842 ГК РФ договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьих лиц. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Согласно общему правилу, установленному статье 843 ГК РФ, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой.

Иное может быть определено соглашением сторон.

Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Именная сберегательная книжка является документом, лишь удостоверяющим принадлежность вклада определенному лицу, а сберегательная книжка на предъявителя признана законом ценной бумагой.

К ценным бумагам также относятся сберегательные и депозитные сертификаты. Сберегательный (депозитный) сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как сберегательные, так и депозитные сертификаты могут быть предъявительскими или именными (ст. 844 ГК РФ). Сертификаты должны быть срочными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 3 ст. 844 ГК).

В последнее время все более широкое распространение получает использование по вкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют осуществлять расчетные операции так же, как и по сберегательной книжке.

В заключение отметим, что рассмотренные в статье особенности и характеристики договора банковского счета не являются исчерпывающими. За рамками изложения остался целый ряд интересных вопросов, связанных с договором банковского вклада, в частности вопросы страхования вкладов физических лиц. Учитывая интенсивность развития сектора банковских услуг в последнее время, представляется достаточно актуальным правовое обеспечение договор банковского вклада, в частности более четкое разграничение его с иными гражданско-правовыми договорами.

Составитель: юрисконсульт ООО «Юридическое партнерство «Мономах».