Вакансии

Резюме

Образование

Договор банковского счета

Банковский счет – распространенный в настоящее время вид договора, после заключения которого граждане и юридические лица могут столкнуться с различными сложностями. Давайте рассмотрим договор банковского счета с позиции российского законодательства.

Договор банковского счета - банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета

Предмет договора составляют денежные средства клиента, находящиеся на банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Стороны договора банковского счета

Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций (п. 1,4 ст. 845 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, — расчетные счета.

Форма договора банковского счета

Данный договор заключается в письменной форме путем подписания единого документа либо путем подачи клиентом заявления и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителя банка.

Виды счетов:

В соответствии с нормами Главы 2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» Банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах следующие виды банковских счетов:

- текущие счета;

- расчетные счета;

- бюджетные счета;

- корреспондентские счета;

- корреспондентские субсчета;

- счета доверительного управления;

- специальные банковские счета;

- депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов;

- счета по вкладам (депозитам).

Заключение договора банковского счета

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. А именно обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Необходимые документы для заключения договора банковского счета

Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" раскрывает, какие документы необходимы для заключения договора банковского счета и открытии счета в банке.

Для физических лиц:

• - документ, удостоверяющий личность физического лица;
• - карточка;
• - документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете (если такие полномочия передаются третьим лицам), а в случае, когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, третьими лицами с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
• - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (при наличии).

Кроме этого если данный договор заключает иностранный гражданин или лицо без гражданства представляются документы для физических лиц граждан РФ, а также миграционная карта и (или) документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, в случае если их наличие предусмотрено законодательством Российской Федерации.

Для юридических лиц:

• - свидетельство о государственной регистрации юридического лица;
• - учредительные документы юридического лица (копия устава из налогового орана или нотариальная копия, протокол или решение о создании, выписка из ЕГРЮЛ, информационное письмо из Статистического управления)
• - лицензии (разрешения), выданные юридическому лицу в установленном законодательством Российской Федерации порядке на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию, в случае если данные лицензии (разрешения) имеют непосредственное отношение к правоспособности клиента заключать договор банковского счета соответствующего вида;
• - карточка;
• - документы, подтверждающие полномочия лиц, указанных в карточке, на распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, а в случае когда договором предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, с использованием аналога собственноручной подписи, документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом использовать аналог собственноручной подписи;
• документы, подтверждающие полномочия единоличного исполнительного органа юридического лица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, либо документ, выдаваемый налоговым органом в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в целях открытия банковского счета;
• - другие документы, предусмотренные законодательство РФ и внутренними документами отдельных банков.

Содержание договора

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности банка и клиента. Обязанность банка состоит в

• - надлежащем выполнении операций по счету, предусмотренных законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота, договором банковского счета
• - хранении банковской тайны.

Обязанность клиента - соблюдение банковских правил при совершении операций по счету и оплата расходов банка на их совершение. Обязанность оплаты расходов банка за совершение операций по счету возлагается на клиента, если это прямо предусмотрено договором банковского счета.

Так, по одному из дел Арбитражного суд Свердловской области установил следующее. По п. 4.1.8 договора банковского счета, заключенного между банком и предпринимателем, последний обязан оплачивать стоимость услуг банка в порядке, установленном приложением о тарифах к настоящему договору. Разделом 6 договора предусмотрена возможность взимания платы банком за оказанные услуги в безакцептном порядке в зависимости от вида операции согласно тарифам, указанным в приложении к договору. Изменение тарифов возможно с начала очередного квартала по согласованию сторон. Подписанными в качестве приложения к договору тарифами не предусмотрено взимание денежных средств за ведение расчетного счета и расчетное обслуживание. В соответствии с мемориальными ордерами банком с расчетного счета предпринимателя в безакцептном порядке списана денежная сумма, с указанием в качестве назначения платежа «за ведение расчетного счета» и за «расчетное обслуживание».

Судебные инстанции, признавая действия банка по списанию денежных средств неправомерными, указали, что действующим между сторонами договором банковского счета не предусмотрена оплата услуг банка за ведение расчетного счета либо за расчетное обслуживание.

Плата за услуги банка, предусмотренная договором, в силу с п. 2 ст. 851 ГК РФ может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Если же стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предполагается, что расходы банка на совершение операций покрываются теми выгодами, которые он извлек в результате использования денежных средств клиента.

Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета

В соответствии со ст. 856 ГК РФ ответственность банка наступает за ненадлежащее совершение операций по счету, а именно:

• - за несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;
• - за необоснованное списание денежных средств со счета;
• - за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета.

В перечисленных случаях банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ. В случае невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 ГК РФ (статья 856 ГК РФ) (Постановление Президиума ВАС РФ № 510\98 от 21.04.98 г.). Если у вас в договоре с банком предусмотрены иные начисления процентов, то начисляются те, которые указаны в договоре.

Так, по одному делу, Московского арбитражного суда установил следующее. В соответствии с дополнительным соглашением к договору банковского счета б/д банк осуществлял обслуживание расчетного счета клиента с использованием системы «Интернет-банк», позволяющей клиенту осуществлять платежи самостоятельно, путем направления в банк платежного документа, подписанного электронной цифровой подписью. С расчетного счета истца на расчетный счет общества с ограниченной ответственностью была перечислена денежная сумма. Однако истец утверждал, что он не направлял поручение в банк на перечисление данной суммы.

Из условий дополнительного соглашения вытекает, что в случае возникновения конфликтных ситуаций между клиентом и банком при использовании электронной системы «Интернет-Банк», стороны обязуются участвовать в рассмотрении конфликтов в соответствии с Положением о порядке проведения технической экспертизы при возникновении спорных ситуаций, выполнять требования указанного Положения, нести ответственность согласно выводам по рассмотрению конфликтной ситуации.

В п. 2 Положения о порядке проведения технической экспертизы говориться, что при возникновении спорных ситуаций клиент представляет банку заявление, содержащее суть претензии, с указанием на документ с электронно-цифровой подписью, на основании которого банк выполнил операцию по счету клиента, но не позднее 10 дней после совершения операции.

Банк обязан в течение не более пяти дней от даты получения заявления клиента сформировать разрешительную комиссию для рассмотрения заявления. В состав комиссии включаются представители клиента, представители банка и при необходимости – независимые эксперты. Выбор членов комиссии осуществляется по согласованию со всеми участниками (п. 3 Положения о порядке проведения технической экспертизы при возникновении спорных ситуаций).

Суды установили, что истец направил ответчику заявление-претензию о несанкционированном снятии денег.

Комиссия для проведения технической экспертизы была сформирована без участия представителей истца исключительно из работников ответчика. Повторная техническая экспертизы также проводилась без участия представителей истца.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, а также доводы и возражения участвующих в деле лиц, руководствуясь положениями действующего законодательства, суды пришли к выводу о том, что ответчиком не доказан факт списания денежных средств с расчетного счета истца по поручению последнего, так как выводы, сформированной с нарушением согласованного сторонами порядка комиссии об отсутствии ответственности банка перед клиентом за проведенную операцию не могут считаться достоверными и обладать доказательственной силой21.

Банк не может быть освобожден от ответственности на основании п. 3 ст. 401 ГК РФ в связи с непреодолимой силой в виде финансового кризиса. В силу п. 3 ст. 401 ГК РФ к обстоятельствам непреодолимой силы не относится, в частности, и отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Изменение, прекращение и расторжение договора банковского счета

Изменение или расторжение договора банковского счета может осуществляться по общим правилам (ст. 450 – 453 ГК РФ).

В соответствии со ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон. Для подписания сторонами дополнительного соглашения законом не предусмотрено каких-либо специальных требований и условий, которые могли бы считаться существенными. Соглашение не является самостоятельным договором и подписывается с целью дополнения заключенного ранее договора.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение договора банковского счета и переоформление счета происходит при реорганизации юридического лица. В этом случае клиент обязан представить те же документы, что и при открытии банковского счета.

Расторжение договора банковского счета может осуществляться не только по общим основаниям, но и в особом порядке в соответствии со ст. 859 ГК РФ.

Клиенту предоставляется право одностороннего расторжения данного договора в любое время. Для одностороннего расторжения договора он должен направить банку заявление в письменной форме. При этом соблюдения каких-либо специальных правил по оформлению заявлению не требуется.

Расторжения договора банковского счета по требованию банка необходимо отметить следующее. В соответствии с п.1.1. ст. 859 ГК РФ банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, если иное не предусмотрено договором. Банк должен предупредить об этом клиента в письменной форме. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Договор банковского счета может быть расторгнут по требованию банка в судебном порядке в двух случаях:

1) когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, снижается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

2) при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором (п.2 ст. 859 ГК РФ).

Договор банковского счета прекращается в случае ликвидации юридического лица или смерти гражданина-клиента.

Основанием прекращения договора банковского счета может быть истечение срока его действия. В таком случае заявление (направленное клиенту до истечения этого срока) банка о намерении прекратить отношения по договору в связи с истечением срока его действия свидетельствует именно о прекращении договорных отношений (а не о их расторжении) и отсутствии у банка желания продлять договор на очередной срок (если такая возможность была предусмотрена договором).

Последствием расторжения или прекращения договора является закрытие счета клиента.

Составитель: юрисконсульт ООО «Юридическое партнерство «Мономах»