Новость

Владимир Пухов: Заемщик должен знать предел своих желаний

Рынок розничных займов в России начал выходить из посткризисной стагнации уже во второй половине 2010 года, хотя другие направления кредитования демонстрируют положительную динамику только сейчас. Некоторые продукты (в частности, ипотека) до сих пор испытывают серьезный спад спроса. Сегодня ситуация на банковском рынке Урала улучшилась настолько, что программы потребительских займов запускают здесь не только федеральные банки, которые были вынуждены уйти из региона в кризисный период, но и игроки, до этого в нем не присутствовавшие. О первом полугодии безоблачной работы с кредитами частным лицам, а также о том, хватит ли всем желающим места под уральским солнцем и как просроченный на день платеж влияет на величину ставки по кредиту, председатель правления СКБ-банка Владимир Пухов рассказал в интервью экспертному каналу «УралПолит.Ru».

Владимир Игнатьевич, возможно, для экспертов это не является странностью, но меня удивила одна деталь, связанная с уровнем просрочки по кредитам. В отчете Центробанка по итогам 2010 года говорится, что прирост розничной просрочки по банковской системе в 2010 году снизился до 13 % с 63 % в 2009 году, но при этом удельная доля просрочки в кредитном портфеле практически не изменилась. С чем это связано?

Когда кризис случился, мы действительно наблюдали достаточно большой рост просрочки по системе, особенно в процентном увеличении. Надо сказать, что показатель просрочки в балансе любого банка зависит от его активности на выдачах. У того, кто останавливал кредитование, – а такие банки в 2009-2010 годах были, – качественные кредиты возвращались, а некачественные накапливались. Получилось, что номинально просрочка в банках особенно не прирастала, но за счет естественной убыли кредитного портфеля ее удельный вес в процентном выражении увеличивался. В 2010 году наметилась тенденция к улучшению ситуации с просрочкой по кредитам для физических лиц. Однако в основном она пришлась на второе полугодие, потому как в первом полугодии поведение заемщиков еще было похоже на 2009 год. Но это справедливо для банковской системы в целом. В СКБ-банке, например, активность кредитования не снижалась в 2009 году, хотя мы тоже относились к этому направлению с осторожностью. Весь 2010 год мы очень динамично развивали потребительское кредитование, потому что выбрали стратегически правильную позицию на рынке. Есть банки, которые кредитуют в магазинах, есть банки, специализирующиеся на ипотеке, на автокредитовании, а есть банки, которые кредитуют на любые цели, но только в офисах. Мы относимся к последней категории, и в период кризиса именно этот вид кредитования пострадал в меньшей степени. Автокредиты в салонах, экспресс-кредиты в магазинах, кредитные карты и ипотека – они все испытали спад спроса, потому что в кризисный период люди покупают меньше холодильников и чайников, то есть меньше делают так называемых импульсивных покупок. В офис банка за кредитами люди идут обдуманно, имея конкретную цель. Я бы назвал это фундаментальным кредитным спросом. Сейчас, конечно, возобновляется рынок экспресс-кредитов. Вместе с оживлением авторынка пошел в гору и рынок автокредитования. Но провал за эти два года был очень серьезным. Некоторые банки, не буду называть их, до сих пор не восстановили свою былую активность.

Хотелось бы заострить внимание на экспресс-кредитах в магазинах. Вы говорите, что этот рынок тоже восстанавливается. Как сегодняшнюю ситуацию на нем можно сравнить с докризисным периодом?

Мы в этом бизнесе не участвуем, поэтому я вряд ли смогу глубоко проанализировать его состояние. Но по роду деятельности я, конечно же, обращаю внимание и на это направление кредитования. Достаточно было зайти в магазин, чтобы увидеть: до кризиса в каждой крупной торговой точке было представлено в среднем 5-7 банков, в кризис их число сократилось до 1-2. А сейчас где-то 2-3 представителя банка работают в крупных магазинах. То есть, по моим ощущениям, активность экспресс-кредитования возобновилась процентов на 50 по сравнению с кризисом.

Многие банки сейчас начинают сосредотачиваться на кредитных картах как на основном виде бизнеса. Эмиссия карт в больших объемах довольно затратна, и при этом кредитки не пользуются особой популярностью. За счет чего же тогда формируют маржу банки, работающие в этом сегменте?

Кто-то продает огурцы, кто-то продает ботинки, в любом виде бизнеса есть экономический смысл и, соответственно, маржа. Кредитки – это такой же продукт, как и все остальные. Значит, на нем можно зарабатывать. Интерес банка при работе с кредитками заключается, в первую очередь, в высокой ставке, а для маркетингового вовлечения человека в отношения с банком применяется грейс-период. Если вам нужны деньги на очень короткий срок, хорошо, возьмите их бесплатно. Но многие люди, взяв кредит, гасят его с некоторой неохотой. Это свойственно человеку. В работе на рынке таких массовых продуктов, как пластиковые карты, начинают действовать «законы больших чисел». Банк подсчитывает статистику и говорит, что из владельцев 500 тысяч выданных карт 5 % вернули задолженность в объявленный грейс-период, а 95 % ушли за его границы. Обратите внимание, грейс-периоды считаются по-разному. У кого-то отсчет начинается с первого числа месяца, у кого-то со дня, когда человек воспользовался кредитом. Все эти нюансы как раз укладываются в некую математическую модель, которую каждый банк строит для себя сам. Единственно, что я могу порекомендовать вашим читателям: внимательно читайте договор по условиям кредитования. Чтобы не получилось так, что вы думали, что грейс-период объявлен на 50 дней, а по факту оказалось, что вы воспользовались кредитом 25-го числа, а расчет грейса идет с 1-го. То есть льготный период получается не 50, а 25 дней.

Хочу уточнить, привлекают ли вклады банки, которые занимаются исключительно кредитными картами? Где они берут средства на то, чтобы рассылать карты по всей стране?

Где банк берет деньги на рассылку? Там же, где мы берем, допустим, деньги на рекламу. Это обычное бюджетирование. Планируя бизнес, они сразу закладывают расходы на тот объем карт, которые предлагают дистанционно. Насколько я знаю, у банков, которые выбрали кредитные карты своим стратегическим приоритетом, отклик на предложение в среднем составляет 3-5 % от всей эмиссии. То есть примерно 95 % карт просто уходят в корзину. Но при этом на 3-5 % они получают бизнес, который считается оправданным с точки зрения математической модели банка. Наверно, у них сходятся финансы, чтобы вот так выкинуть на ветер свыше 90 % эмиссии. Одна карта в зависимости от объема выпуска стоит доллар и ниже. Чиповая – дороже, около пяти долларов. При большой эмиссии стоимость карты может снижаться до десятков центов. Возможно, монобанки экономят на выпуске за счет внушительных объемов и, соответственно, могут позволить себе потери в размере 90 % инвестиций в эмиссию.

На ваш взгляд, на что после кризиса обращают внимание заемщики, когда выбирают, где им взять кредит?

Конечно, процентная ставка – решающий фактор. Затем идет оперативность принятия решения. Это мы четко чувствуем на тех задачах, над которыми работаем сами. Когда ты человека держишь в неведении неделю, он рассылает заявки на кредит в несколько банков, и где быстрее выдадут, там он и берет. Банкиры постоянно работают над тем, чтобы ускорить процесс принятия решения. Здесь, конечно, существенно помогают скоринговые центры. В декабре 2010 года мы вышли на трехмиллиардный прирост кредитного розничного портфеля. Это произошло, когда мы внедрили технологию принятия заявки через контакт-центр и Интернет. В результате контакт-центр за первую неделю работы стал принимать до 200 заявок в день. Это достаточно серьезная поддержка, ну и плюс, конечно, Интернет. Пользователи заполняют параметры заявки, посылают ее к нам, наши специалисты тут же обрабатывают эти данные. Такой функционал приходится продвигать, потому что его нужно донести до клиента. Дальше идет процесс изучения клиента и принятия решения о возможности его кредитования. И здесь тоже важно время, и над этим мы тоже работаем. В частности, у нас был период, когда мы сокращали период рассмотрения заявки с 5 до 3 дней, затем с 3 до 2, вот сегодня мы сократили этот срок до одного рабочего дня.

Скажите, какую роль при выборе заемщиком банка играет его репутация, известность?

Среднестатистический заемщик руководствуется в основном той логикой, что нет никакой разницы, где деньги взять, главный вопрос в том, куда их положить. Не считаться с этим нельзя. Поэтому мы стремимся сделать так, чтобы кредитующийся у нас клиент рекомендовал другому пойти в наш банк, потому что ему там понравилось, – просто, понятно, быстро и недорого. Я все время говорю, что самая хорошая реклама – это сарафанное радио. Мы стремимся сделать так, чтобы клиент, который доволен нашей услугой, рассказал о ней соседям, родственникам.

В последнее время в Уральском регионе активизировались небольшие федеральные банки, которые начинают возобновлять программы кредитования. Как вы оцениваете емкость рынка потребительских займов в регионе? Хватит ли всем места?

Розничный кредитный портфель банков в США оценивается примерно в 80 % от их национального ВВП, а в России кредитный портфель физических лиц составляет 3 % от нашего ВВП. Как вы понимаете, ВВП Соединенных Штатов значительно больше нашего. Вывод: население у нас настолько мало прокредитовано, что потенциал рынка в принципе не виден. Так что места хватит всем, это абсолютно точно. Вопрос в другом – я заметил, что федеральные банки слабо представляют себе ситуацию в регионах. Я не причесываю всех под одну гребенку, есть банки, которые делают эффективный бизнес за пределами Московской области. У них это получается за счет грамотно выстроенных внутренних процессов, они правильно отрабатывают задачи на местах. Но есть много игроков, которые зашли в регион, открыли офис, а что дальше? Как правило, на рынке массового кредитования влияют на конкурентную среду только банки, представленные широкой сетью.

Сравнивая ситуацию до и после кризиса, можно оценить, как изменилась расстановка сил на региональном рынке потребительского кредитования между крупнейшими автономными игроками?

Я думаю, серьезных изменений в процентном соотношении долей рынка не произошло, за исключением ухода «Северной казны», которая была очень крупным игроком в регионе. У «Казны» был достаточно большой кредитный портфель, она занимала серьезную долю на рынке, и ее поглощение «Альфа-банком», конечно, перераспределило активы, причем не только в сторону «Альфы». Очень жаль, что ушел такой сильный игрок. Конкурировать всегда необходимо, это стимулирует к тому, чтобы улучшать свою работу.

В чем заключается выгода потребительского кредитования, его привлекательность по сравнению с корпоративными займами?

Кредитование юридических лиц производится по относительно невысоким ставкам. Но при этом заемщиков обслуживает один экономист, выдавая им по несколько миллиардов рублей. Издержки банка на такую деятельность невелики, деньги работают с небольшой доходностью, при этом валовый объем прибыли весьма существенный. Розничное кредитование – это много экономистов. Расходы банка на их содержание и риски значительно возрастают, поэтому ставка на кредит однозначно выше. В то же время и розничные, и корпоративные банки работают примерно с одинаковой нормой прибыли, которая характеризуется такими показателями, как рентабельность капитала и активов. То есть профиль у банков разный, а результат с точки зрения интересов акционеров примерно одинаков.

Еще полгода назад в банковской среде активно велись разговоры о том, что нужно продвигать потребительское кредитование. В последние полтора-два месяца я слышу, что чаще стали говорить о развитии расчетного обслуживания. Банки меняют приоритеты?

Вы наблюдательны, это действительно так. Объясняется это сугубо техническими, внутрибанковскими факторами, которые не относятся к рыночным трендам. В период кризиса банки старались капитализироваться. Центробанк даже приводил статистику, как кризис помог капитализации системы, потому что заставил акционеров вложить дополнительные деньги в банки. Эти процессы прошли одномоментной волной, и дальше банки заполняли капитал бизнесом. Сейчас у многих кредитных организаций начинает работать норматив Центробанка по достаточности капитала, так называемый Н1. Подойдя к порогу достаточности капитала, банки не могут дальше увеличивать активы, следовательно, им не нужны и пассивы. Единственное направление деятельности банков, не ограниченное нормативом «Н1», – это расчетные услуги. Именно это вы и заметили как банковский тренд.

Что касается капитала СКБ-банка, то мы тоже подошли к порогу в 12 % и сейчас решаем вопрос с акционерами о дополнительной капитализации. Она пройдет в два этапа, в июле и ноябре текущего года. Поэтому до настоящего времени мы, как и многие другие игроки рынка, занимались продвижением РКО. Но в ближайшее время снова будем широко рекламировать кредитование – как потребительское, так и бизнесу.

С момента выхода СКБ-банка на розничный рынок прошло уже почти 10 лет. Можете рассказать о том, какой путь прошли банки в потребительском кредитовании за это время? С чего начинался рынок и каким был тогда?

Тогда рынка попросту не было, и никто не занимался кредитованием физлиц. В тот момент я работал в банке, который так же, как и все, не давал займов ни населению, ни сотрудникам. А мне понадобился кредит. Как выяснилось, его можно было взять в Сбербанке в индивидуальном режиме. Я пришел туда, мне сказали, что нужны два поручителя, залог квартиры и машины. На оформление всех документов, думаю, полгода бы ушло. Спрашиваю, можно ли мне просто предоставить гарантию банка, в котором я работал? Мне разрешили. Пошел к руководству, получил согласие, тем более что сумма была небольшая, а в Сбербанке сказали: «Банковская гарантия – это хорошо. Но еще нужно два поручителя, залог квартиры и машины». В общем, кредит я так и не получил.

Если серьезно, то те, кто вошел на этот рынок первыми, получили огромные невозвраты, так как рынок был недисциплинированным. Банки, которые начинали развивать розничное кредитование, покрывали свои риски высокими процентными ставками. То есть те, кто честно погашал кредиты, платил не только за себя, но и за того, кто обманывал банки. К счастью, это дикое время прошло достаточно быстро. Позже банки создали системы оценки заемщиков, научились звонить им на работу, сверять указанную в заявке зарплату с бухгалтером предприятия, в общем, внедряли ручные методы регулирования. Потом началось внедрение скоринговых оценок, IT-технологий. Очень серьезно риски сняло создание в стране бюро кредитных историй. Сейчас это очень мощный инструмент, я слышал заявление руководителей Центробанка о том, что в БКИ хранится 97 % информации о заемщиках.

В прессе появляются все новые истории о том, как люди, взявшие кредит, не могут его погасить, влезая в чудовищные долги. Дайте экспертный совет, как заемщикам можно избежать попадания в такие ситуации.

Кризис обжег многих заемщиков, взявших крупные кредиты, но это еще одна наука для остальных. Дам несколько простых советов. Первое: чувствуйте предел своих желаний, рассчитывайте свои возможности. Допустим, в месяц нужно платить столько-то, зарплата у вас такая-то, еще и на жизнь должно остаться. Посчитайте честно, не обманывайте себя. Второе: у вас должна быть уверенность в стабильной работе. Если собираетесь увольняться, кредит лучше не брать. Очень важно внимательно относиться к плановым платежам по кредитам. Когда человек выполняет платежи неаккуратно, с нарушением сроков, он сам себе портит кредитную историю. Вроде как ничего страшного, должен сегодня, ну ладно, расплачусь завтра. А между тем все это регистрируется в БКИ, и по некой скоринговой модели вам присваиваются баллы. Когда вы просрочили платеж на один день, а потом просрочили еще и еще, ваш рейтинг понижается. Вы вроде бы уже рассчитались, и все хорошо, но когда через год вам понадобится новый кредит, вам его или не дадут из-за низкого балла, или дадут, но под очень высокую ставку. Многие банки ориентируются на скоринговую оценку заемщиков, которую они получают в БКИ, и формируют процентную политику, отталкиваясь от полученных данных. Система подсчета баллов не раскрывается, это внутренняя логика БКИ. Однако результатами этой расчетной модели пользуется каждый российский банк.

28