Новость

Уральцы начали активно читать кредитные истории

Сегодня кредитные истории играют одну из ключевых ролей в оценке российскими банками платежеспособности розничных заемщиков. Если пять лет назад данные бюро кредитных историй были разрозненны и не могли стопроцентно гарантировать, что за тем или иным клиентом не числится никаких задолженностей и других займов, то теперь отлаженный механизм сбора информации и ее доступность банкам исключают возможность обойти проверку на кредитоспособность. Об этом говорят представители уральского банковского рынка. О сегодняшнем влиянии кредитных историй на взаимоотношения банков с заемщиками читайте в материале «УралПолит.Ru».




С начала 2011 года уральцы проявляют активный интерес к изучению собственной кредитоспособности, свидетельствуют исследования специалистов кредитного рынка. По данным кредитного брокера «Оптима Кредит», в первом полугодии каждый месяц количество обращений клиентов за кредитными историями вырастало в два раза по сравнению с предыдущим.




«Повышение интереса к кредитным историям сегодня, на наш взгляд, связано с развитием розничного кредитования в России и активным сотрудничеством банков с различными бюро кредитных историй», – отметила в беседе с корреспондентом «УралПолит.Ru» главный специалист отдела методологии кредитных рисков ОТП-банка Виктория Юз. По словам эксперта, средний уровень качества кредитных историй сегодня находится на приемлемом для банка уровне. «Все нормально, в текущей ситуации с качеством кредитных историй тревожных тенденций нет, – подтверждает управляющий уральского филиала ВТБ24 Сергей Кульпин. – Уровень одобрения кредитных заявок сейчас существенно выше, чем при выходе из кризиса».




Согласно 218-ФЗ «О кредитных историях», любой клиент банка, имеющий кредитную историю, может раз в год заказать ее бесплатно в том БКИ, где она хранится, отмечает Виктория Юз. Все остальные обращения за кредитной историей производятся за плату, при этом они не требуют указания причин, а их количество не ограничено.




«Чтобы получить свою кредитную историю, субъекту кредитной истории сначала нужно узнать, в каком или каких БКИ она хранится, направив для этого запрос в Центральный каталог кредитных историй, а затем уже обратиться в БКИ для получения кредитной истории, – рассказывает Сергей Кульпин. – Составить запрос в ЦККИ можно самостоятельно на сайте Центробанка РФ при наличии кода субъекта кредитной истории либо через любую кредитную организацию, если клиент не формировал себе данный код». За получением кредитной истории можно также обращаться в банки, отделения почтовой службы или к нотариусу.




При наличии «плохой» кредитной истории 218-ФЗ дает заемщику право оспорить содержащуюся в ней информацию, для чего нужно подать в БКИ, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и дополнений в эту кредитную историю. В течение 30 дней бюро должно провести по заявлению дополнительную проверку, запросив необходимые данные у источника кредитной информации, и предоставить результаты проверки или мотивированный отказ в удовлетворении заявления. «Если субъект кредитной истории уверен, что плохая история сформирована по вине банка, он также может обратиться в эту кредитную организацию с целью разобраться в ситуации и внести необходимые изменения», – отмечает Сергей Кульпин.




«Банки, использующие более лояльные подходы к оценке заемщиков, могут выдать кредит клиенту с плохой кредитной историей при наличии значимых компенсирующих факторов или под процентную ставку, которая будет выше, чем для заемщиков с хорошей кредитной историей», – говорит Виктория Юз. По словам Сергея Кульпина, в зависимости от профиля риска заемщика процентные ставки по кредитам могут существенно различаться. Стандартный «коридор» составляет 4 % в сторону повышения или понижения от базовой средней ставки.




За последние несколько лет БКИ значительно усилили роль в определении банками платежеспособности клиентов. «В 2004-2005 годах базы данных по кредитам были разрозненными, и банк, рассматривая вашу анкету, действительно мог не узнать о том или ином вашем кредите или поручительстве, – рассказал Сергей Кульпин корреспонденту «УралПолит.Ru». – Теперь это исключено. Система сбора информации в бюро кредитных историй отлажена до мелочей, и вся база данных доступна всем банкам. Если банк обнаружит, что вы утаили какую-то информацию от него, то, скорее всего, в кредите вам откажут, даже если предоставленные документы и ваша текущая платежеспособность позволяют вас прокредитовать – мало кто захочет давать в займы не совсем честному человеку». Помимо данных, содержащихся в БКИ, банки с большой клиентской базой имеют возможность анализировать внутреннюю кредитную историю своих клиентов, добавляет Виктория Юз.




В последнее время все более широкое применение при оценке кредитоспособности получают скоринговые модели, основанные на балльной оценке кредитных историй. По словам специалистов «Оптима Кредит», одним из самых распространенных является скоринг FICO, который оценивает качество кредитной истории по шкале от 300 до 850 баллов. Рейтинг ниже 600 баллов является «высокорискованным». «Средний стандартный уровень» располагается в диапазоне от 650 до 690 баллов. Как ранее отмечали представители банковского сообщества, методики расчета данных рейтингов авторы скоринговых моделей обычно держат в тайне.




«Из-за высокого объема кредитования и сравнительно небольших сумм кредитов большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке, – рассказал в беседе с корреспондентом «УралПолит.Ru» замначальника департамента корпоративного бизнеса банка «Кольцо Урала» Алексей Черников. – Следует отметить, что при наличии скоринговой программы в банке эффективность сотрудника возрастает в разы, так как процесс скоринга автоматизирован, что позволяет свести ошибки к минимуму и увеличить скорость принятия решения. Поэтому скоринговый подход оценки заемщиков будет развиваться и в дальнейшем».




Эксперт отмечает, что сегодня существует возможность минимизации кредитных рисков с помощью скоринга. «Все зависит от того, какой уровень риска заложен в ту или иную скоринговую программу, другими словами, какие финансовые показатели готов «переварить» банк, – поясняет он. – Таким образом, комплекс финансовых условий, оцениваемых скоринговой программой, и наличие или отсутствие просроченной задолженности по кредитам позволяют оценить эффективность скорингового подхода. Соответственно, это позволяет произвести необходимые «настройки» программы, то есть ужесточить или ослабить требования, предъявляемые к заемщикам».




Сегодня на кредитном рынке работают скоринговые программы, разработанные как самими банками, так и специализированными компаниями, к которым относятся, например, Experian interfax и Equifax, говорит Виктория Юз. «Скоринговые модели разрабатываются на базе статистических исследований и клиентской аналитики, они регулярно переоцениваются и пересматриваются, – поясняет эксперт. – При внедрении тех или иных моделей банки закладывают приемлемый для себя уровень потерь».




На данном этапе развития при отсутствии кредитной истории заемщик не может воспользоваться услугами скоринга, отмечает ведущий эксперт по кредитованию «Оптима Кредит» Мария Фролова. «Но в ближайшее время для данной категории клиентов проектируется расширенный скоринг, где расчеты будут вестись исходя из социодемографических показателей, в число которых входят, в частности, заработная плата и наличие иждивенцев», – говорит она.

08 8 2011