Главная | Новости | Экономика | Госдума готовится изменить банковский рынок России
Новость
Госдума готовится изменить банковский рынок России
Банкиров могут обязать ввести альтернативу безотзывным вкладам
«На конгрессе поднималась тема принятия законов о потребительском кредитовании и коллекторской деятельности, – рассказал корреспонденту экспертного канала предправления СКБ-банка Владимир Пухов. – Они давно находятся в разработке, неоднократно были возвраты, из-за чего остается огромный законодательный вакуум. Есть надежда, что до конца года оба эти закона будут рассмотрены в Госдуме и приняты».
Финансист особо отмечает, что на думу может быть вынесен закон о безотзывных вкладах (средствах, которые нельзя снять до истечения определенного срока, – прим. ред.). «Это, я считаю, будет настоящим прорывом в экономике, ведь наконец-то можно будет говорить о «длинных» деньгах, – говорит Владимир Пухов. – К сожалению, потребовалось несколько финансовых кризисов для того, чтобы прийти к тому, что институт безотзывных вкладов нам жизненно необходим. И очень хорошо, что этот вопрос лоббирует не ЦБ, не Ассоциация региональных банков, а Минфин РФ».
Введение безотзывных вкладов обеспечит большую стабильность банковской системе, согласен директор екатеринбургского филиала банка «Хоум Кредит» Михаил Балабанов. «Достаточно вспомнить пример 2004 года, когда часто конкурентами искусственно создавался негативный образ вполне успешного банка, а вкладчики, поддавшись панике, спешили в массовом порядке изъять свои сбережения из банков, подвергая тем самым их устойчивость серьезному испытанию, – сказал эксперт в беседе с корреспондентом «УралПолит.Ru». – С другой стороны, многие считают, что введение безотзывных вкладов уменьшит и так не слишком высокое доверие населения к банковской системе, и люди просто перестанут сберегать средства во вкладах».
«У кредитных организаций появится возможность учитывать вклады в качестве «надежных» пассивов, а клиенты смогут размещать средства под более высокий процент», – добавляет начальник отдела юридического департамента банка «Открытие» Анна Овчинникова.
По словам Михаила Балабанова, для минимизации таких последствий необходимо более активно проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности населения, разъясняя, что уже несколько лет успешно функционирует система страхования вкладов, и, по существу, банковский вклад сейчас – это наиболее безопасный способ сбережения личных средств.
Как рассказали «УралПолит.Ru» в Агентстве по страхованию вкладов, позиция АСВ по поводу безотзывных депозитов, периодически озвучиваемая его руководством, уже несколько лет остается неизменной. Представители агентства относятся к данной инициативе отрицательно, считая, что она лоббируется банковским сообществом для привлечения в финансовые организации «длинных» денег. В то же время они соглашаются с тем, что в критических ситуациях отсутствие ограничений на снятие средств с вкладов может приводить к краху даже финансово устойчивых банков.
Собеседник «УралПолит.Ru» напомнил озвученную замминистра финансов Алексеем Саватюгиным мысль о том, что данный законопроект должен рассматриваться с поправкой на необходимость введения в банках альтернативных вкладов «до востребования».
Пока что в российском законодательстве понятия «безотзывный вклад» попросту не существует, отмечает Михаил Балабанов. «В соответствии со статьей 837 ГК РФ все депозиты физических лиц являются вкладами до востребования», – напоминает финансист.
Закон о кредитах спотыкается о юридические противоречия
Банкиры выражают надежду, что в законопроекте «О потребительском кредитовании» будут учтены не только права заемщиков и обязанности банков, но будет соблюден баланс интересов, говорит Михаил Балабанов. «В настоящее время существует крайне неоднозначная судебная практика по вопросу взимания банковских комиссий, – уточняет эксперт. – Имеются прецеденты противоречивых решений судебных органов и регуляторов, а нам хотелось бы, чтобы правила игры были четко определены и для всех прозрачны».
Рынок потребительского кредитования развивается столь стремительно, что даже эксперты с трудом успевают следить за всеми изменениями, происходящими в этой сфере, отмечает Анна Овчинникова. «Развитие рынка потребительских кредитов идет настолько хаотично, что урегулирование отношений всех участников рынка просто необходимо, – рассказывает она. – Свободное толкование законодательства Роспотребнадзором и судебной инстанцией нарушает права сторон потребительского кредитования и еще более запутывает ситуацию».
В данный момент в России существуют два варианта закона о потребкредитовании, подготовленные Минфином и Ассоциацией региональных банков (АРБР), уточняет Михаил Балабанов. «Минфин не одобрил в 2009 году законопроект АРБР из-за предлагаемой необходимости предоставлять в рекламных материалах полную информацию о потребительском кредите, в том числе о сроках и сумме займа, – поясняет эксперт суть «конфликта версий». – Также Минфин считал, что в процесс погашения кредита не может быть включен работодатель заемщика, и в министерстве были не согласны с тем, что кредитор наделяется правом передачи задолженности коллекторскому агентству без согласия заемщика».
Версия того же законопроекта, представленная Минфином осенью 2010 года, была раскритикована за попытку запрета банковских комиссий при отсутствии четкого определения в действующем законодательстве самого понятия «комиссия», говорит Михаил Балабанов. По его словам, среди недостатков проекта было отмечено непредоставление Банку России возможности контроля за условиями кредитных соглашений.
Главврач против коллекторов
Принятие закона о коллекторской деятельности будет не только способствовать созданию цивилизованного рынка коллекторских услуг, но и приведет к уходу с него недобросовестных игроков, чья деятельность несет серьезный риск и для должников, и для кредиторов, говорит Анна Овчинникова. «Новый закон позволит дать четкое определение самой коллекторской деятельности и сформулировать требования к участникам этого рынка, – рассказала эксперт в беседе с корреспондентом «УралПолит.Ru». – Он обозначит их состав, стандарты и принципы работы, определит права и обязанности сторон, а также защитит права должников. Важным положением законопроекта является взаимодействие коллекторов с госорганами по информационному обмену сведениями о должниках. Так, актуальная информация о фактическом проживании должника позволит, в частности, избежать ошибочного обращения к лицам, не имеющим отношения к должнику».
Наиболее чувствительным моментом этого законопроекта является узаконивание факта передачи личной информации о заемщике банком третьим лицам, дополняет Михаил Балабанов. По его словам, Минэкономразвития уже получил отрицательный отзыв Роспотребнадзора и отправил запрос в Высший арбитражный суд для окончательного прояснения этого «щекотливого момента».
При этом Анна Овчинникова не исключает возможность того, что необходимость в появлении закона о коллекторах может и вовсе отпасть. «Это может произойти в том случае, если спор о законности передачи банками задолженности физических лиц коллекторам будет разрешен в версии Роспотребнадзора, – поясняет эксперт. – В последнее время этот регулятор накладывает санкции на банки, которые передали права на взыскание задолженности третьим лицам».
Эксперты не ждут законодательной революции
Мнения экспертов расходятся в оценке того, насколько эффективны сегодня механизмы работы банков и коллекторов и какую роль в их «наладке» сыграют обсуждаемые законопроекты. «На сегодняшний день в России не существует отлаженных механизмов регулирования ни по вопросам взимания банковских комиссий и прочих условий предоставления потребительских кредитов, ни по вопросам возврата просроченной задолженности и действий коллекторских агентств в отношении таких заемщиков», – отмечает Михаил Балабанов. По мнению Анны Овчинниковой, вынесенные законопроекты ничего принципиально нового не устанавливают, а просто урегулируют уже давно сложившиеся отношения участников рынка.
«С другой стороны, законотворчество требует практических примеров, – отмечает Анна Овчинникова. – Таким образом, законы необходимо принимать своевременно, и сейчас как раз нужное время и для закона о коллекторской деятельности, и для закона о потребительском кредитовании. Что касается проекта о безотзывных вкладах, то с ним не должно возникнуть сложностей, так как законодательством предусмотрены такие вклады для юридических лиц, и они уже доказали свою положительную работоспособность».
В то же время респонденты «УралПолит.Ru» единодушны в мнении, что принятие этих законопроектов является эволюционным этапом развития отечественной банковской системы.