Главная | Новости | Экономика | Владимир Пухов: В России грядет новогодняя борьба за вкладчика
Новость
Владимир Пухов: В России грядет новогодняя борьба за вкладчика
Владимир Игнатьевич, как вы прокомментируете тот факт, что в сентябре максимальная процентная ставка по вкладам в российских банках все-таки перекрыла официальный рост инфляции?
Это очень редкое состояние для российской экономики. За 16 лет работы в банковском бизнесе я могу припомнить только 2–3 таких случая. Один из них был, например, в кризис 2008 года, когда ставки по вкладам поднимались до 16–17 %. Последний год с небольшим в национальной экономике наблюдался избыток ликвидности, и ставки по вкладам и кредитам снижались. Нынешней осенью с учетом ситуации на мировых рынках ликвидность уменьшилась. Это дало банкам сигнал снова повышать ставки, и СКБ-банк не стал здесь исключением.
На ваш взгляд, станет ли активное привлечение вкладов трендом для банковской системы в ближайшее время?
Я думаю, конец 2011 года точно будет активным в этом плане, банки вновь начнут привлекать вкладчиков. Помимо зависимости от ликвидности, существенную роль будет играть сезонный фактор: традиционно в это время активизируются сами вкладчики. Под конец года бюджет рассчитывается за госзаказ, в экономике начинает двигаться огромная денежная масса, конечным потребителем которой являются, в том числе, и сотрудники конкретных предприятий. Ну и не будем забывать про новогодние премии. У населения появляются деньги, и в это время банки делают специальные предложения, чтобы привлечь эти деньги.
Получается, что в предновогодний период интересы банков и вкладчиков совпадают?
Совершенно верно. Сейчас банкам выгодно улучшать условия по депозитам в целях привлечения денег, а вкладчикам – размещать средства под проценты, перекрывающие инфляцию. Все это вкупе дает такую активность.
Ранее Центробанк пристально следил за уровнем ставок по вкладам в банковской системе, привязывая его к максимальным ставкам в 10 банках-лидерах по объемам розничных депозитов. Этот уровень был относительно однороден еще в начале нынешнего года. Теперь же диапазон ставок значительно увеличился. Означает ли это, что регулятор стал обращать меньше внимания на политику привлечения банками вкладов?
Надо понимать, что эта мера ограничения ставок носит рекомендательный характер, хотя Центробанк на ней настаивает. Другое дело, что если мы берем максимальную ставку по вкладам на уровне, допустим, 8 %, то верхняя граница, которую Центробанк предлагает другим банкам, составляет 13 %. Это высокая ставка, которую сегодня, исходя из собственной экономики, вряд ли может предложить какой-либо банк.
Сейчас происходит смена тренда. Некоторые банки увеличили ставки по вкладам. Некоторые не успели вывести на рынок новые предложения по вкладам и работают, условно говоря, по летним ставкам. Я думаю, что сейчас каждый банк определяется с процентной политикой. К новогодним праздникам картина усредненных ставок будет другой, но они совершенно точно будут выше, чем летом.
Осенью Госдума может рассмотреть давно обсуждаемый законопроект о безотзывных вкладах. Как вы оцениваете саму инициативу введения таких вкладов, и будет ли создана альтернатива им?
Необходимость введения института безотзывных вкладов как инструмента стабилизации экономики обсуждается уже добрый десяток лет. Напомню, в России было три серьезных финансовых кризиса, спровоцированных паникой вкладчиков – в 1998-м, 2004-м и 2008-м годах. После событий 2008 года я часто задаю риторический вопрос: сколько кризисов мы должны пережить, чтобы понять, что безотзывные вклады остро необходимы экономике?... Я убежден, что вкладчик должен нести ответственность за то, что он дает нам деньги на определенный срок без отзыва. Сегодня он эту ответственность не несет. Не потому, что он этого не хочет, а потому что Гражданский кодекс дает право забрать деньги по первому требованию.
А есть ли риск, что вкладчики воспримут эту инициативу как попытку ограничения их прав?
Экономика – вещь упрямая. Хотим жить лучше – надо чем-то пожертвовать. Герой фильма «Ирония судьбы» сказал простую истину: «Я хирург и иногда я должен сделать людям больно, чтобы потом им было хорошо». Безотзывные вклады нужны не только банкам, они так же нужны жителям России. Мы уже много лет говорим о том, что развитие отечественной экономики тормозит отсутствие длинных денег. А собственных длинных денег в государстве нет в принципе. Отсюда – плохое наполнение бюджета, плохая социальная атмосфера, нехватка пенсионных средств и безработица. Мне импонирует опыт Южной Кореи, когда в условиях финансового кризиса руководство страны призвало народ на долгий срок вложить деньги и ценности в банки, и люди откликнулись ради спасения экономики всей страны. Безотзывный вклад – это спасение нашей экономики. Законодатель фактически обращается к гражданам: давайте с помощью этого инструмента поправим экономическое положение всей России, чтобы нам всем жилось лучше в будущем. Не надо рассматривать эти меры, как ущемление прав гражданина. Ставки по безотзывным вкладам будут выше, это своего рода премия за лояльность вкладчика государству. Хочу заметить, что законопроект учитывает форс-мажорные обстоятельства, при которых вкладчик может досрочно изъять безотзывный вклад: смерть, болезнь, сложные жизненные обстоятельства. Он также устанавливает требование сохранения альтернативы безотзывным вкладам. То есть привычные бессрочные вклады сохранятся.
В целом, я считаю, это очень продуманный и социально ответственный законопроект. Мы вместе становимся ответственными за положение дел в стране. Банк несет ответственность за эффективное кредитование экономики, а вкладчик – за то, чтобы не снимать их раньше назначенного срока.
Какими должны быть оптимальные сроки привлечения безотзывных вкладов и ставки по ним?
Это трудно предугадать. Институт безотзывных вкладов только зарождается, его надо встроить в экономику, и рынок сам сформирует оптимальные условия его работы. Банки будут предлагать клиентам те или иные депозиты, а клиенты будут либо соглашаться на предложенные условия, либо отказываться. Понятно, что будет заметный разбег ставок – по безотзывным вкладам они совершенно точно будут выше, – но спрогнозировать величину самих ставок сегодня невозможно.
Агентство по страхованию вкладов, например, активно критикует данный законопроект и предлагает взамен ему сберегательный сертификат. Что вы об этом думаете?
Действительно, Агентство по страхованию вкладов сегодня продвигает программу сберегательных сертификатов. На мой взгляд, это мина замедленного действия, денежное обязательство, выполненное в физической форме, как и векселя, на которых в свое время обожглось огромное количество российских бизнесменов. Преступный мир научился очень качественно подделывать векселя, и я не сомневаюсь, что у мошенников не будет проблем с подделкой сберегательных сертификатов. И, к сожалению, финансовой грамотности населения не хватит, чтобы отличить фальшивку от оригинала. Боюсь, что к «обманутым вкладчикам» и «обманутым дольщикам» могут присоединиться «обманутые держатели сертификатов». Этого нельзя допустить, и я лично очень удивлен тем, что такая инициатива исходит от государственного института, который призван создать стабильность на рынке банковских вкладов.
Вам не кажется, что вкладчики и в дальнейшем будут в большинстве своем пользоваться бессрочными депозитами?
Нет. Дело в том, что у людей в возрасте старше 50 лет потребительская модель поведения меняется на сберегательную. Безотзывные вклады – это точное попадание в такую аудиторию. Огромный процент вкладчиков, вложив однажды деньги, никогда их не снимает, а лишь переоформляет депозит на очередной срок. Для таких людей безотзывный вклад – это лишь юридическая форма уже привычной практики.
Почему корпоративные депозиты, которые, по сути, являются безотзывными, не могут дать экономике длинных денег?
Бизнес работает не для того, чтобы сберегать деньги в банке, а для того, чтобы держать их в постоянном обороте. Ситуация, когда у предприятия образуется излишек средств, допустима лишь на короткий срок. Поэтому портфели корпоративных депозитов формируются в основном из коротких, быстро оборачиваемых денег.
Интересно, какое соотношение объемов денежных средств юридических и физических лиц работает сегодня в экономике?
Сегодня в банковской системе размещены примерно 12 трлн рублей корпоративных депозитов, а также остатков на расчетных счетах и примерно 11 трлн рублей розничных вкладов. Кредитов юрлицам выдано 15 трлн рублей, а розничных кредитов – 5 трлн рублей. В одном из аналитических докладов было отмечено, что корпоративные займы в России составляют 30 % от ВВП, а розничные – 10 %. В Европе розничные и корпоративные кредиты составляют равные доли от ВВП, по 30 %. То есть, у нас есть потенциал для дальнейшего наращивания розничного кредитования раза в три.
Ну и завершение: что СКБ-банк предложит розничным вкладчикам в преддверии Нового года?
Мы уже запустили предновогоднюю акцию, в рамках которой мы предлагаем два основных продукта: инвестиционный вклад «Хозяин» с высокой процентной ставкой на два год, и вклад «Счастливая монета» – с привлекательной ставкой на короткий срок. Каждый продукт рассчитан на потребности разных вкладчиков. Кроме того, мы повысили ставки по вкладу «Пенсионный», который очень удобен в использовании: вкладчик может производить по нему расходные и приходные операции в любое время.
Отмечу, что хотя наша акция приурочена к новогодним праздникам, она будет действовать до конца февраля. А потом мы предложим своим клиентам еще что-нибудь интересное.